拿走不谢，中产家庭贷款减负计划

爱君君不知客

在这个高速发展的时代，中产已经成为一个现象级的话题。

提到中产，总是会说他们带动了社会的消费热潮，也是被商家青睐的、一群有消费激情的群体，他们有着体面的工作与生活，他们有车、有房、有社会地位。但今天这篇文章要说的是，那些还没有被中产意识到，或者仅有少部分人意识到的隐忧。




本文中提到的钱先生，就揭示了一部分中产阶层有车、有房、高消费等风光背后的财务风险，如高额贷款、低结余、现金危机等……

案例简述

钱先生，一个成功的中产，大学毕业后经过打拼，一度升任昆明某知名企业总监，税后月收入平均在3万元左右，在市区拥有一套高档社区100余平方米的住宅，市值200万元左右，私家车价值20万元，夫妻美满，儿女双全。




从上面的介绍看，可能羡煞了无数吃瓜群众。然而，这只是我们能看到的风光的一面，让我们继续看看风光背后的细节。

家庭财务分析

（1）该私家车和房产全部靠贷款购买，房子贷款150万元，每月还款8000元，还款30年，未还余额为290万元左右。私家车贷款9万元，每月还款3000元，3年还清，未还余额为10万元左右。

（2）儿子和女儿幼儿园学费5万元/年，家庭其他开支每年大概为10万元左右。

（3）家中目前的投资资产仅有30万元的银行存款和10万元股票，妻子全职在家照顾孩子。




从上面的细节来看，我们会发现，在钱先生光鲜的外表之下，承受着巨大的经济负担。仅从表面数据看可能不太直观，所以要想了解钱先生真实的家庭财务状况，我们可以深入分析钱先生家庭的资产负债和收入支出。

家庭资产分析

通过对信息整理，钱先生一家的财务现状更加清晰地展现在我们面前。我们会发现：

（1）钱先生家庭的主要“资产”为自住房和汽车，其价值占到了整个家庭资产规模的85%，因为都是自用资产，如果不考虑卖掉的话，它不仅不能为钱先生带来任何现金流入，反而每月都有一笔高昂的贷款支出。





所以从这一点来说，自住房和汽车并不是真正意义上的资产，而是理财中典型的负债。以房贷为例，30年的还款期，基本上将钱先生退休前每月收入的很大一部分都锁定了，它吞噬了家庭每月相当高的收入，导致这部分钱根本没有机会投资，就转到银行名下了。另外，钱先生每月贷款还款额为1.1万元，每月收入为3万左右，还款占收入的比例为36%（财务负担比），警戒线为40%，所以比例已经很高，存在一定风险。

（2）钱先生家庭的负债总额为300万元，相对于家庭资产总额260万元来说，比例已经反超，如此之高的负债比率，意味着财务风险也很高，如果未来收入发生波动，则可能直接威胁到后续的还款。

（3）钱先生家庭当中，真正能带来投资收益的资产只有30万元银行存款和10万元股票，前者收益极低，在通胀下，收益基本可以忽略不计；后者风险极高，如果非专业投资者很难有不错的收益，而亏损的风险却是极高的。





同时，这两项资产在家庭自有资产的占比（投资与净资产比率）也仅为15%，远低于正常水平的50%，不仅意味着家庭的“存粮”过少，难以应对突发的财务变故，同时也意味着，家庭的资产增值能力非常低，或是根本没有，甚至是缩水。

同时，家庭每年的结余只有7.8万元，占整个年收入仅为21%（结余比率），和正常水平的30%也有一定差距，这意味着，家庭不仅是“存粮”不多，而且每年的“新粮”也很少，那结果就是，维持家庭未来正常运转的所有希望都建立在钱先生的收入之上。

结论

综合来看，钱先生家庭的问题是：高收入引发高负债，高负债引发高支出，高支出引发低结余，低结余引发低投资，低投资引发高风险。这一系列的循环，导致最后没钱投资，没钱投资导致没有资产收益，也就是家庭只能靠人赚钱，人一旦发生风险，家庭就会被打入万丈深渊。

在看完钱先生的案例以后，你有没有觉得：不懂理财就像是在蒙着眼睛朝着悬崖奔跑呢？针对他们家的资产状况有没有更好的投资计划呢？





就昆明当下市场现状来说，投资首选稳定升值的不动产已然成为市场的共识，在目前的资产情况下，钱先生一家不可能再购买住宅类资产进一步加大债务，而更低总价且保值增值能力丝毫不逊色于住宅的公寓就进入了我们的视野。

以在呈贡购置一套价值50万的公寓为例，贷款10万元，每月还款1000元，10年还清，期间每月出租获得收益2500元，不仅没有增加家庭负债，每月用于还贷款之后还有1500元净收入，10年后，这笔钱就是18万，而随着城市发展的红利逐渐显现，必然伴随着租金的上涨和资产的增值，这部分收益预计为20-30万元，也就是说，10年间，投资资产至少翻了一倍。可见这样的投资才是整个家庭资产中最有保障的部分，显著提高了高负债中产家庭的抗风险能力。




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数码小百科

这倒是一个很好的投资方法。

数码评论员

看完之后觉得是一个，很好的投资选择。

人生如画

中产阶级现在还是社会的一个主流。

浮华人生

我很想去这里实地看一看

经济学家

这才是保值的好方法呢。

数码全球汇

就算是自己去住，也是一件很合适的事啊

晓马刀

感觉这是比较方便啊。

财经评论员

现在做悠闲生活，已进入中产

第一财经

应该说是一个很好的选择了。